¿Suficientemente asegurado? Su negocio puede estar en mayor riesgo de lo que piensa

El entorno económico desafiante en el Reino Unido significa que muchas empresas corren el riesgo de estar significativamente infraaseguradas en la actualidad. De hecho, una encuesta de septiembre de 2022 realizada por YouGov en nombre de una de nuestras aseguradoras, avivareveló que de 500 pequeñas y medianas empresas, un tercio (32%) no considera la inflación o los problemas de la cadena de suministro al revisar su seguro comercial.

Este es un problema continuo después de la pandemia. A principios de 2020, muchos dueños de negocios redujeron su seguro de propiedad ya que el personal llevó el equipo a casa en lugar de almacenarlo en la oficina. En cambio, las empresas tuvieron que mantener conversaciones con su corredor para reevaluar el equipo que estaba almacenado en casas, automóviles y hoteles, por lo que todavía era necesario. A medida que las empresas reanudaron sus operaciones en sus instalaciones, muchas no cambiaron sus políticas para reflejar esto y, por lo tanto, son potencialmente asegurado insuficientemente

El seguro se calcula sobre la base de 'nuevo por viejo', lo que esencialmente significa que aunque las empresas pueden tener el mismo equipo que el año pasado, el valor de mercado ha aumentado y, por lo tanto, necesitan ajustar su póliza en consecuencia.

Según el informe de Aviva, el 44 % de las empresas del Reino Unido dijeron que habían realizado cambios significativos en la forma en que trabajaban durante la pandemia, pero solo el 20 % había actualizado su cobertura de seguro. Estiman que, como resultado, hasta el 50% de las empresas del Reino Unido están actualmente infraaseguradas hasta cierto punto.

El efecto del seguro insuficiente

Es esencial que los clientes aseguren su edificio y contenido por el valor total. Si esto no sucede, corren el riesgo de no recibir el pago completo si surge un reclamo.

Por ejemplo, si una empresa ha asegurado su contenido por £ 20 000 y realmente tiene un valor de £ 40 000, entonces la aseguradora aplicará un valor promedio que resultará en una liquidación reducida de £ 10 000. Muchas empresas no aseguran completamente su equipo informático solo porque piensan que podría dañarse en cualquier momento, sin embargo, si se produce un incendio en el edificio y se destruye todo el contenido, entonces la cobertura será obviamente inadecuada.

Algunas organizaciones no tienen en cuenta el costo de la restauración, lo que puede ser un golpe significativo si se considera cómo la inflación tiene un efecto dramático en cada artículo que debe asegurarse.

A los corredores les preocupa cada vez más que las empresas sean selectivas con respecto a lo que le dicen a su asesor de seguros. El asesor no puede cumplir correctamente su función y brindar una cobertura de seguro de calidad si el cliente no proporciona toda la información necesaria. El cliente debe determinar qué riesgos quiere cubrir para ayudar a reducir costos, pero necesita todos los hechos.

Casos de la vida real

Si una empresa necesita hacer un reclamo, pero su póliza no refleja con precisión el valor de restauración actual de su edificio, la aseguradora volverá a aplicar un valor promedio, lo que reducirá considerablemente el monto de la liquidación.

En Stanmore Insurance siempre recomendamos que el cliente obtenga una evaluación de recuperación cada tres años para asegurarse de que el edificio tenga la suma asegurada correcta. Desafortunadamente, ha habido casos en los que esto no se buscó o el cliente le informó de un mercado que En un caso particular, después de un incendio, el edificio de un cliente estaba infraasegurado en un 50% porque había cotizado un valor de mercado en lugar de una cantidad asegurada para la recuperación y aunque la reclamación se gestionó a través de una liquidación dineraria, la reclamación no fue fácil de resolver.

Seguro insuficiente para empresas que poseen locales

Entonces, ¿cómo saber si no tiene seguro suficiente? El primer paso es evaluar el valor de reemplazo de su edificio y continuar haciéndolo a intervalos regulares. Su corredor de seguros le informará sobre lo que se requiere para que el valor de reposición sea exacto y también podrá recomendarle un proveedor que valore los edificios específicamente para fines de seguros.

Es importante tener en cuenta que si no está registrado para el IVA, el IVA debe incluirse como parte de la suma del seguro del edificio. Dado que el IVA es del 20 %, se trata de una cantidad importante que podría pasarse por alto y, de nuevo, tendría un impacto en la liquidación de reclamaciones.

Infraseguro para empresas de alquiler

Para cualquier negocio que alquila un edificio, el seguro del edificio generalmente lo cubre el propietario. Sin embargo, es posible que se sorprenda al saber que debe investigar su contrato de arrendamiento al organizar su cobertura de seguro.

Por ejemplo, si ha realizado mejoras en los edificios en los que vive, como agregar tabiques o ha agregado una nueva cocina, entonces es muy probable que usted sea responsable de asegurar esto.

Todo lo anterior se incluye en el seguro de Mejoras para inquilinos, así que primero verifique su contrato de arrendamiento y comprenda sus obligaciones. Entonces comprueba si esto está incluido como parte de tu cartera de seguros. Si no está incluido, entonces hay un gran agujero en la protección de su seguro.

Recomendamos preguntarle a su arrendador cuándo fue la última vez que evaluó el edificio con fines de recuperación. Si esto fue hace algunos años, entonces es probable que el edificio no tenga suficiente seguro. Si ocurre un reclamo, podría estar fuera de un edificio por una cantidad significativa de tiempo y esto podría tener un efecto dramático en su negocio.

Prevención del seguro insuficiente

Todas las empresas deben actualizar periódicamente sus pólizas de seguro a medida que las empresas crecen y cambian junto con la economía. Es importante ponerse en contacto con su corredor de seguros si se produce algún cambio, como agregar nuevos contenidos/máquinas o agregar una nueva actividad de póliza comercial, para que pueda ajustarlos en consecuencia.

Por otro lado, si su negocio está pasando por dificultades, sus ingresos pueden ser demasiado altos en la póliza y pueden ajustarse para ayudar a reducir los costos. A medida que su negocio cambia y se adapta, su póliza de seguro debe moverse con él.

Le recomendamos que revise su póliza de seguro al menos una vez al año para asegurarse de que sigue siendo precisa. Es posible que solo necesite hacer un pequeño ajuste por año, pero este cambio puede garantizar que esté cubierto en el peor de los casos.

Por Jackie Hyde, propietario y director general de Seguro Stanmore y dot2dot seguro

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