¿Qué es el seguro de protección empresarial y cómo funciona?

El éxito de una empresa depende del talento y el esfuerzo de las personas que la respaldan. Los empleadores lo saben muy bien, por lo que utilizan métodos de contratación estrictos e invierten mucho dinero para retener a los empleados. Pero muchos dueños de negocios no piensan en cómo sobrevivirá la empresa si pierden repentinamente a un empleado. Proporcionar un seguro para sus edificios y contenido es excelente, pero sin las habilidades, conocimientos y relaciones comerciales únicas de su equipo, su empresa puede verse gravemente afectada.

El seguro comercial es una forma que tienen los dueños de negocios de proteger a su empresa cuando ellos o sus valiosos colegas se encuentran en una condición grave o mueren. Puede proporcionar inyecciones de efectivo a las empresas para ayudarlas a mantener su sustento en tiempos difíciles. Esta guía lo lleva a través de las siguientes secciones para comprender las complejidades del seguro de defensa comercial:

• ¿Qué es un seguro de protección comercial?
• ¿Qué cubre el seguro de protección empresarial?
• ¿Quién necesita un seguro de protección empresarial?
• ¿Cuánto seguro necesito?
• ¿Cuánto cuesta el seguro de protección empresarial?
• Cómo encontrar un proveedor de seguros comercial
• Últimos pensamientos y respuestas a preguntas frecuentes.

¿Qué es un seguro de protección comercial?

El seguro de protección comercial es un término general para varios productos de seguros diseñados para proteger a una empresa financiera de la pérdida de uno de sus propietarios, empleados clave o accionistas, ya sea debido a una enfermedad prolongada, lesión o muerte. Por lo general, proporcionará efectivo por única vez a la empresa para ayudarla a mantener su solvencia cuando pierda a uno de sus principales importadores. La empresa negocia una cantidad fija con la compañía de seguros al momento de solicitar el seguro y esta puede recibir esta cantidad para pagar el fallecimiento o pérdida económica del asegurado después del diagnóstico.

La pérdida inesperada de participantes importantes puede causar serias interrupciones en las operaciones diarias, ralentizar los procesos comerciales e incluso romper las relaciones con clientes importantes. En lo que respecta a los accionistas, redistribuir la propiedad de la empresa puede llevar tiempo, lo que puede evitar que los propietarios sobrevivientes tomen decisiones críticas que son cruciales para la recuperación de la empresa. El seguro de protección comercial está diseñado para garantizar la continuidad comercial y la planificación de la sucesión de los miembros del equipo después de pérdidas inesperadas. La empresa puede utilizar el dinero para compensar las ventas perdidas, capacitar y contratar nuevos empleados o compensar otras pérdidas.

¿Qué cubre el seguro de protección empresarial?

El seguro de protección comercial es un paquete de pólizas que incluye varios tipos básicos de seguro de protección comercial. El alcance de estas políticas varía de un proveedor a otro, pero generalmente cubre cuatro áreas clave.

Portada de una figura clave

El éxito de una empresa depende de las habilidades, el conocimiento y las relaciones de sus empleados. Si una empresa pierde accidentalmente a uno de sus principales actores, puede tener un impacto profundamente emocionante en las ganancias corporativas. A veces denominado seguro de empleados clave o seguro de personal clave, si una empresa pierde a un miembro importante del equipo, el seguro de personal clave puede pagar una suma global por cada pérdida de ingresos. Una persona clave puede ser cualquier empleado que se considere importante para el éxito financiero de la empresa, como CEO, director o propietario de una empresa.

Si puede demostrar que otros empleados son responsables de una gran facturación anual, también pueden incluirse en la póliza. Algunas empresas pueden confiar demasiado en la experiencia de los empleados. Este puede ser el caso de las empresas de software que dependen de los principales diseñadores de software para corregir errores y actualizaciones de sus productos más vendidos. El reemplazo puede llevar semanas o incluso meses para aprender las habilidades necesarias para ocupar el mismo puesto, durante el cual la empresa puede perder muchos ingresos.

Las personas comunes bajo la protección de figuras clave incluyen:

• Gerente de oficina, vital para las operaciones diarias
• Los expertos en TI apoyan la plataforma de ventas de la empresa con una mano
• Fundadores que tienen importantes relaciones con inversores.
• El director de ventas es fundamental para impulsar las ventas y generar beneficios
• Supervisor de desarrollo de productos
• Director general.

Protección de accionistas y socios

Este tipo de seguro está diseñado para empresas con múltiples socios comerciales o accionistas para garantizar una transición de acciones fluida y eficiente. Esto puede ayudar a las empresas a reducir las interrupciones comerciales y transferir el control total sobre los socios sobrevivientes para que puedan tomar las decisiones correctas. para el futuro de los negocios. Se quita de la vida de los accionistas o socios comerciales y proporciona dinero único a los propietarios sobrevivientes para que puedan rescatar el capital social del fallecido y retener el control de la empresa.

Protección de préstamos comerciales

Si pierde a su socio comercial, es posible que deba reembolsar su préstamo. Esto puede deberse a las condiciones para pagar la muerte de alguien o porque existe una garantía personal. La protección de préstamos comerciales suele ser un pago único a los accionistas supervivientes después de la muerte del propietario de la empresa para cubrir los préstamos comerciales pendientes u otras líneas de crédito. Este tipo de seguro puede proteger la mayoría de los tipos de préstamos comerciales, incluidos:

• Préstamos comerciales
• Hipoteca
• Préstamo del director
• Préstamo de capital riesgo
• Garantía personal.

Antes de adquirir este tipo de seguro, debes determinar las responsabilidades de cada persona según los términos de cada préstamo. El arrendador puede ser responsable conjunta y solidariamente por el reembolso del préstamo, ya sea individualmente o ambos, lo que afectará el tipo de póliza de seguro que está asegurado. Puede asegurar a cualquier persona responsable de pagar el préstamo para asegurarse de que el sobreviviente pueda reembolsar los fondos si la parte responsable muere.

Garantice la seguridad de la vida de sus empleados

Algunas pólizas de protección comercial incluyen el seguro de vida para empleados, también conocido como seguro de vida relacionado. Esto es diferente de los tres tipos de cubiertas anteriores. Si un empleado clave muere mientras trabaja para su empresa, la póliza puede realizar un pago único a los miembros de su familia en lugar de compensar a la empresa. Para los empleadores, esta es una forma de ahorrar impuestos sobre la provisión de beneficios en caso de fallecimiento en el trabajo, la provisión de montos exentos de impuestos para los familiares del asegurado o personas económicamente dependientes.

Esto le permite a la empresa mostrar amabilidad a las familias de los empleados importantes y brindar tranquilidad a los empleados porque saben que sus seres queridos tendrán seguridad financiera en su ausencia.

Protección contra enfermedades críticas

Para todos estos tipos de seguros, las compañías de seguros generalmente pueden optar por seguros de vida y seguros de vida y enfermedades graves. Si los accionistas, fundadores o empleados no pueden trabajar debido a una enfermedad, condición o discapacidad, este último brinda protección adicional. Las compañías de seguros generalmente brindan una lista clara de enfermedades, enumerando los costos que aceptan pagar después del diagnóstico.

¿Quién necesita un seguro de protección empresarial?

Después de la pérdida repentina de propietarios, accionistas o empleados clave, cualquier empresa puede sufrir pérdidas financieras. La pérdida de empleados clave aumentará significativamente la carga de trabajo de otros colegas y ejercerá una enorme presión sobre otros miembros del equipo. Esto puede reducir las ventas, los retrasos o las interrupciones en las operaciones diarias. Si nadie en la empresa tiene las habilidades para asumir las responsabilidades, la pérdida de empleados con conocimientos técnicos especializados puede detener todo el negocio. Esto es especialmente cierto para las pequeñas empresas, cuyo éxito puede depender desproporcionadamente de varios empleados.

Del mismo modo, la muerte de jóvenes fundadores de empresas puede tener un mayor impacto, lo que representa una pérdida de ideas comerciales, liderazgo y creatividad. También puede permitir que los sobrevivientes carguen con deudas y aumenten su carga financiera. Las empresas más pequeñas y jóvenes deben pensar detenidamente si pueden absorber estas pérdidas y seguir sobreviviendo.

En otras palabras, incluso las empresas más grandes pueden confiar en las conexiones, los contactos o el liderazgo de varias personas. Cualquier empresa que asigne grandes responsabilidades a varias personas debe considerar cómo reaccionar si ya no existen, especialmente sin previo aviso. Para muchas empresas, inyectar capital será la única forma en que las empresas pierdan empleados a tiempo completo, compensen la caída de las ventas, capaciten y contraten nuevos empleados o paguen los atrasos. Si este es su caso, el seguro de protección comercial puede ser una inversión valiosa que le permita a su empresa seguir operando en tiempos difíciles.

¿Cuánto seguro necesito?

La cantidad de seguro que necesita depende de la cantidad de características de seguro que agregue a su póliza. Debe averiguar cuánto seguro necesita para cada tipo de seguro adquirido con un seguro de protección comercial.

Seguro de préstamos comerciales

Determinar el nivel de endeudamiento requerido para asegurar préstamos comerciales es relativamente fácil, ya que depende principalmente del tamaño del préstamo. Sin embargo, debe elegir entre cobertura reducida o cobertura horizontal. La reducción de la protección está en consonancia con los préstamos pendientes, mientras que la protección horizontal proporciona un beneficio fijo que permanece igual durante toda la vida de la póliza.

Portada de una figura clave

Como para el seguro de una persona clave, el monto que asegure dependerá del tamaño de su empresa y de su dependencia del asegurado. Por esta razón, muchas compañías de seguros recomiendan calcular el valor de las personas clave para su negocio determinando la parte de la ganancia neta o la ganancia bruta de la que son directamente responsables. Por lo general, el seguro considerado por una empresa es el doble de la ganancia bruta o cinco veces la ganancia neta. La suma asegurada recomendada por otros proveedores es cinco veces el salario del personal correspondiente. Si no está seguro, puede consultar a un asesor o corredor de seguros profesional o utilizar en línea Calculadora de seguros clave.

Seguridad de vida relacionada

El seguro de vida vinculado a menudo requiere un límite máximo, ya que está diseñado para proteger la dependencia financiera del asegurado durante el período de dependencia financiera. El límite se calcula a menudo sobre la base de un múltiplo del salario de la persona asegurada.

Las compañías de seguros suelen recomendar diferentes cantidades según la edad del asegurado. El proveedor ofreció un salario 25 veces más alto a las personas de 17 a 39 años, un salario 20 veces más alto a las personas de 40 a 59 años y un salario 15 veces más alto a las personas de 60 a 69 años. Muchos proveedores pueden proporcionar un límite de hasta £ 10 millones para seguros de vida relacionados.

Funda protectora compartida

La mayoría de las pólizas de protección de acciones tienen un valor de acción específico registrado en la póliza, que es la cantidad que la compañía de seguros puede pagar cuando fallece el accionista asegurado. La protección de las acciones es un acuerdo celebrado por todos los accionistas. Por lo tanto, el monto de la cobertura depende del valor de las acciones de cada accionista, y debe verificar que su cobertura sea suficiente para que los sobrevivientes compren las acciones del fallecido. Es posible que la empresa deba revisar esta cantidad periódicamente para asegurarse de que el valor de la póliza sea coherente con el valor comercial.

¿Cuánto cuesta el seguro de protección empresarial?

El precio de la póliza de seguro depende de varios factores principales. Primero, tendrá en cuenta la cobertura de la póliza, por ejemplo, si tiene el seguro de vida adecuado. En segundo lugar, tendrá en cuenta el monto del seguro en todos los aspectos de la póliza. En general, cuanto mayor sea el monto garantizado, mayor será el precio de la póliza.

En tercer lugar, como cualquier seguro, el precio de las primas reflejará el riesgo de la compañía de seguros. Cuanto menor sea el riesgo, menor será la prima. Para determinar la posibilidad de presentar un reclamo, la compañía de seguros solicitará información detallada sobre el asegurado, incluida su edad, salud y estilo de vida. Por supuesto, cuanto más joven y saludable sea el asegurado, menos pagará. Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos a las personas que participan en planes de salud y fitness aprobados.

Lo último que debe considerar es si está eligiendo un seguro de vida o un seguro de vida y enfermedad grave. A medida que las enfermedades críticas brindan más cobertura, esta opción tiende a aumentar el costo de las primas de seguros corporativos.

Cómo encontrar un proveedor de seguros comercial

Lo primero que debe tener en cuenta al elegir un proveedor de seguros es el nivel de seguro que puede proporcionar. Si no puede mantener el pago, el asegurado puede causar una pérdida financiera, al igual que no hay seguro. Por eso es muy importante elegir una compañía de seguros que pueda satisfacer las necesidades de su negocio con un nivel de cobertura.

Además, vale la pena considerar qué otro tipo de apoyo y orientación puede proporcionar una política de defensa comercial. Además de perder la carga financiera de un empleado interno, esto también generó una presión emocional y personal sobre los colegas sobrevivientes. Algunas políticas pueden brindar apoyo emocional a los miembros del equipo o brindar asesoramiento estratégico a la empresa para facilitar la recuperación de la empresa y sus empleados. Una vez que haya identificado las características de la póliza que desea, hay tres formas de encontrar un proveedor de seguros comercial.

Comuníquese directamente con la compañía de seguros

Una forma fácil de encontrar un seguro de protección comercial es navegar por los sitios web de varias compañías de seguros o consultar directamente por teléfono. Muchas compañías de seguros que ofrecen productos comerciales pueden proporcionar seguros de protección comercial y, por lo general, puede encontrar información detallada en el sitio web del proveedor. Aquí puede revisar las características proporcionadas por cada estrategia y los complementos disponibles que se pueden integrar en el plan.

Las compañías de seguros suelen proporcionar expertos y consultores en seguros a través de la línea de ayuda, que pueden proporcionar a su compañía los nivel de consejos de seguros. Si tiene algún requisito específico, las compañías de seguros generalmente pueden crear un seguro personalizado que se adapte a su tipo de negocio e industria, por lo que vale la pena ponerse en contacto para contratar un seguro personalizado.

A través de un corredor

Contratar un seguro a través de un corredor puede proporcionar muchos beneficios. En primer lugar, el corredor puede brindarle asesoramiento honesto sobre el alcance de las funciones que pueden ser beneficiosas para la empresa y aconsejarle sobre límites de compensación suficientes. Los corredores también tienden a entrar en un mercado más amplio, ya que muchas compañías de seguros se especializan en ofrecer a los corredores precios más bajos y una cobertura de transacciones más amplia. Un amplio conocimiento en la industria los coloca en una buena posición para recomendar productos específicos y no otros, y finalmente encontrarle una mejor oferta a un precio más bajo.

Si hay disputas sobre reclamos, los corredores también pueden brindarle una ventaja porque pueden comunicarse con proveedores de seguros con experiencia similar y experiencia en la industria para lograr los mejores resultados. Si decide contratar un seguro a través de un corredor, puede utilizar la herramienta en línea de la Asociación Británica de Corredores de Seguros para encontrar uno. Elija un corredor regulado BIBA Asegúrese de que cumplan con los estándares específicos de la industria.

Utilice un sitio de comparación

Hay cientos de compañías de seguros para elegir, cada una con diferentes productos para elegir. Comparar sitios puede ser un punto de partida útil para filtrar empresas que pueden proporcionarle funciones específicas o hacerse cargo de un presupuesto específico. Muchos de estos sitios le permiten filtrar los resultados de búsqueda en función de varios criterios para refinar aún más su búsqueda para que pueda encontrar productos que coincidan directamente con sus requisitos.

Últimos pensamientos y preguntas frecuentes

Muchos dueños de negocios estarán de acuerdo en que su equipo es su activo más valioso. Especialmente en las empresas más pequeñas, la pérdida de alguien en el negocio puede tener un impacto financiero devastador. Un pequeño número de empleados puede ser responsable de la mayor parte del volumen de negocios de la empresa. Si solo uno de ellos está gravemente enfermo o muere, la propia empresa puede tener dificultades para sobrevivir.

El seguro de protección empresarial reduce la carga financiera de la pérdida de colegas al permitir que los propietarios de negocios sobrevivientes paguen sus deudas pendientes, contraten y capaciten a nuevos empleados o compensen la pérdida de ganancias. Este tipo de seguridad financiera no solo puede ayudar a la empresa a mantener un medio de vida, sino también a reducir la presión sobre los empleados durante tiempos difíciles.

¿Tiene preguntas con respuestas? Encuentre las respuestas a las preguntas frecuentes sobre el seguro de defensa comercial a continuación.

¿Cuáles son las consecuencias fiscales del seguro de defensa comercial?

El tratamiento fiscal de la póliza de seguro puede variar según el tipo de cobertura incluida en la póliza de protección empresarial. En general, las primas de seguro para préstamos comerciales no están libres de impuestos, ya que la póliza existe para proteger a los propietarios de negocios sobrevivientes, no a toda la empresa. En otras palabras, el costo de asegurar préstamos comerciales a menudo está exento de impuestos porque beneficia al prestamista, no a la empresa.

El tratamiento de la protección de acciones y el impuesto sobre sociedades generalmente depende de si la empresa paga la prima o si la paga el individuo. Las exenciones fiscales a menudo no se aplican a los seguros de unidad y sociedad.

La política fiscal más compleja es el seguro clave. Los impuestos dependen de muchos factores, como el motivo de la cancelación de la póliza. En principio, las primas de seguros para personas clave están exentas de impuestos, siempre que:

• El único propósito de la póliza es compensar la pérdida de ingresos comerciales después de la pérdida de empleados clave.
• El seguro es una póliza de seguro temporal.

Si la póliza califica para la desgravación fiscal, todos los pagos realizados por la compañía de seguros pueden estar sujetos al impuesto corporativo a la tasa impositiva habitual. Esto puede ser menos efectivo que gravar las primas y tratar los costos como capital en lugar de ganancias.

El tratamiento fiscal de esta política es complejo y cambiará en muchos casos. Por lo tanto, busque el asesoramiento de un asesor fiscal calificado o directamente de HMRC.

¿Requiere la ley un seguro de protección empresarial?

El seguro de protección comercial no es un requisito legal. Esta es una opción para empresas que puedan tener dificultades financieras debido a la incompetencia de empleados o accionistas. Según un estudio de Legal & General, el 53% de las empresas creen que fracasarán dentro de un año después de la muerte de una persona clave. Con base en esta lógica, muchas empresas deben considerar la formulación de una política de protección. sus finanzas. Aunque no existe una base legal para hacer un plan, vale la pena señalar que muchos bancos e inversores no proporcionarán fondos a las empresas sin la protección de préstamos comerciales.