¿Qué es el seguro de protección de préstamos comerciales y cómo funciona?

Las empresas dependen de los préstamos por diversas razones. De hecho, el préstamo promedio de las empresas británicas es de £ 176 000. Sin embargo, si una persona clave (como el propietario o director de una empresa) se enferma gravemente o reencarna repentinamente y es financieramente responsable de la deuda pendiente de la persona clave, pocas empresas consideran cómo encontrar fondos para pagar el dinero.

Los prestamistas suelen exigir que el dinero prestado se reembolse inmediatamente después de la muerte de la persona responsable del préstamo. Si una empresa se encuentra en una etapa temprana, aún puede usar los fondos prestados para comenzar, por lo que es poco probable que recaude fondos suficientes en un período corto de tiempo para pagar sus deudas. La protección de los préstamos comerciales puede proporcionar una inyección de efectivo a una empresa cuando fallece el personal clave de la empresa, lo que permite que la empresa reembolse los fondos y llegue a fin de mes en tiempos difíciles.

Conozca cómo el seguro de protección de préstamos comerciales puede beneficiar a su empresa en esta guía útil que lo guiará a través de las siguientes secciones:

• ¿Qué es el seguro de protección de préstamos comerciales?
• ¿Cómo funciona la protección de préstamos comerciales?
• ¿Qué cubre el seguro de préstamos comerciales?
• ¿Necesito un seguro para proteger mi préstamo comercial?
• ¿Cuánto seguro necesito?
• ¿Cuánto cuesta proteger un préstamo comercial?
• Cómo encontrar un proveedor de seguros para la protección de préstamos comerciales
• Últimos pensamientos y respuestas a preguntas frecuentes.

¿Qué es el seguro de protección de préstamos comerciales?

Si el propietario o director de un negocio muere inesperadamente, la responsabilidad de sus préstamos y deudas pendientes puede transferirse al propietario sobreviviente del negocio o a la propia empresa. Si el prestatario muere, muchos prestamistas exigen un reembolso inmediato, lo que puede exponer a la empresa a riesgos financieros. La protección de los préstamos comerciales protege financieramente a la empresa al proporcionar una cantidad en efectivo para pagar las obligaciones comerciales del fallecido.

O algunos préstamos comerciales tienen garantías personales. Si el negocio quiebra porque pierde a su dueño, el acreedor puede recuperar el pago de la propiedad o la familia de la persona. Si no pueden pagar sus deudas, los acreedores pueden confiscar sus bienes personales, como casas o automóviles. Si una empresa quiebra debido a la muerte de un empleado clave, la protección de los préstamos corporativos puede proteger a los propietarios de empresas que utilizan préstamos con garantía personal y otras formas de financiación.

¿Cómo funciona la protección de préstamos comerciales?

La protección de préstamos comerciales es una solución flexible que los proveedores pueden personalizar según los requisitos específicos de cada empresa. Las empresas suelen utilizar la "vida de los demás" como base para brindar protección a las vidas de los responsables de reembolsar los préstamos. La empresa puede formular una póliza de seguro separada para cada persona responsable del préstamo, y cada póliza refleja diferentes niveles de responsabilidad. Por ejemplo, cada uno puede tener planes separados con diferentes sumas aseguradas.

En este caso, la empresa es el tomador del seguro y, por tanto, el destinatario de la compensación. La empresa puede entonces decidir utilizar los fondos para reembolsar el préstamo en su totalidad de inmediato o continuar reembolsando el préstamo a través de cuotas temporales de acuerdo con el contrato de préstamo original.

La protección de préstamos comerciales es ligeramente diferente para las sociedades comerciales donde dos o más socios comparten la propiedad de la empresa. En este caso, todos los socios suelen contratar su propio seguro de vida para saldar sus deudas y colocarlas bajo los fideicomisos comerciales de otros socios comerciales.

Los hogares industriales y comerciales individuales también pueden obtener un seguro para proteger los préstamos comerciales. Los hogares industriales y comerciales individuales generalmente solicitan proteger el préstamo de por vida y entregar la póliza de seguro al fideicomiso de su familia. Si mueren, la familia puede usar los fondos para pagar las deudas comerciales pendientes que puedan tener.

¿Qué cubre el seguro de préstamos comerciales?

El prestamista generalmente requiere que se mencione el nombre de una persona en cada contrato de préstamo y esa persona es responsable de la deuda. Esta persona se llama garante. Si mueren, la responsabilidad del pago se transferirá a los otros dueños de negocios o al negocio mismo. El seguro de protección de préstamos comerciales puede cubrir todas las deudas garantizadas por el asegurado en caso de que fallezca inesperadamente. En principio, no hay límite para la cantidad de deuda que puede asegurar por una póliza. Las empresas pueden utilizar este seguro como red de seguridad para una serie de deudas comerciales, tales como:

• Préstamos comerciales
• Sobregiro
• Hipoteca comercial
• Capital de riesgo
• Garantía personal
• Préstamo del director.

A pesar de que Basado principalmente en pólizas de seguro de vida, si el asegurado tiene una enfermedad terminal y una esperanza de vida inferior a 12 meses, muchas pólizas pueden cubrirlo. Si elige un seguro de enfermedad grave, algunos planes también pueden cubrir a personas que están gravemente enfermas y no pueden trabajar. Las enfermedades típicas que puede solicitar para protección contra una enfermedad crítica incluyen:

• enfermedad del corazón
• Huelga
• Falla de organo
• Daño cerebral
• coma
• sordo
• Infección por VIH
• Meningitis bacterial
• demencia
• Cáncer (determinadas políticas pueden determinar el tipo)
• parálisis
• Prohibido permanentemente.

¿Necesito un seguro para proteger mi préstamo comercial?

El seguro para la protección de préstamos comerciales no es en modo alguno un requisito legal. Sin embargo, muchos prestamistas exigen la distribución de pólizas de seguro como forma de garantía de préstamo. Algunas compañías de seguros pueden distribuir pólizas de seguro a los acreedores para que puedan recibir fondos directamente después de la muerte del garante.

En otras palabras, cualquier empresa con deudas pendientes debe considerar políticas para proteger los préstamos comerciales, especialmente si el propietario muere, la empresa tendrá dificultades para pagar estos pagos. Este tipo de seguro es fundamental para las empresas que no cuentan con suficientes activos para saldar sus deudas porque pueden enfrentar el riesgo de quiebra.

La muerte de los dueños de negocios no solo pone en riesgo a la empresa sin un seguro de protección de préstamos comerciales, sino que también pone en riesgo a sus familias si los préstamos impagos van acompañados de garantías personales. Si la empresa no puede reembolsar el préstamo y posteriormente quiebra, el prestamista puede solicitar el reembolso de la propiedad del garante, poniendo en riesgo los activos privados de la familia.

Muchos consultores de seguros creen que las empresas más pequeñas tienen un mayor riesgo de no poder reembolsar sus préstamos porque es menos probable que sufran el impacto financiero de pagar grandes cantidades de deuda comercial. Los préstamos más pequeños, especialmente los de inicio, dependen de los préstamos comerciales para iniciar transacciones, lo que significa que tienen que pagar menos deudas y activos y son particularmente vulnerables a las dificultades financieras si el garante no está presente.

Según un estudio de Legal & General, si se pierde un empleado clave, el 52% de las empresas en el Reino Unido cerrarán en un año. También muestra que más de la mitad de las empresas británicas tienen algún tipo de deuda comercial. Con base en esta lógica, la protección de los préstamos comerciales parece valer la pena para la mayoría de las empresas británicas.

¿Cuánto seguro necesito?

Si compra un seguro para la protección de préstamos comerciales, la suma asegurada de la póliza debe reflejar el monto de la deuda comercial pendiente. Puede crear una póliza de préstamos comerciales de dos formas principales:

• Reducir el seguro, a veces llamado beneficios reducidos. Este tipo de seguro corresponde a su capital para amortizar el préstamo. Cuando pague la deuda, la suma asegurada se reducirá para reflejar el monto restante y caerá a cero cuando el préstamo se pague en su totalidad.
• Revestimiento horizontal. Esta cantidad permanece fija en el tiempo y cubre la totalidad del préstamo hasta el final del plazo del mismo. Por lo general, se utiliza para reembolsar préstamos solo con intereses, en cuyo caso el capital no se reembolsa al final del plazo.

Alternativamente, la empresa puede optar por una póliza de seguro basada en un seguro garantizado, en el que la cobertura se ajusta según el préstamo, para asegurarse de que si la deuda aumenta, el alcance de la protección se ampliará para igualar. En el caso de un seguro garantizado, la compañía generalmente no tiene que notificar a la compañía de seguros sobre el aumento del préstamo ni buscar la aprobación antes de aceptar un préstamo mayor. Lo más importante que debe recordar es que el período del seguro debe corresponder al período del préstamo para garantizar que la empresa esté protegida durante todo el plazo del contrato de préstamo.

Antes de elegir una póliza de seguro, debe verificar los términos del préstamo que desea cubrir para saber quién es responsable de los fondos. Los dueños de negocios pueden asumir responsabilidad solidaria, solidaria o solidaria por el reembolso del préstamo. La responsabilidad personal puede afectar el tipo de póliza de seguro que sea apropiada. Los consultores y corredores de seguros pueden proporcionar recomendaciones de pólizas adecuadas para sus tipos de préstamos en función de la distribución de responsabilidades.

¿Cuánto cuesta un préstamo comercial?

La cantidad que tiene que pagar para proteger los préstamos comerciales depende principalmente del monto de la deuda pendiente y del monto del seguro que necesita. A menudo es más barato reducir el seguro, ya que el monto del seguro disminuye con el tiempo y esta reducción se refleja en el precio de las primas del seguro. Los tipos de pólizas más caras de proteger Los préstamos comerciales son aquellos que se aceptan sobre la base de un seguro garantizado, ya que las compañías de seguros prometen proteger los montos que pueden aumentar sin su aprobación explícita.

Como el seguro de protección de préstamos comerciales es una póliza de seguro de vida, el costo del seguro depende en gran medida de la información relacionada con el asegurado. La compañía de seguros utilizará la siguiente información de las personas enumeradas en la póliza para calcular su prima:

• Su salud general
• Cualquier condición médica actual
• Su historial medico
• envejecer
• Estilo de vida
• Estado de fumador.

Por lo general, cuanto más joven y saludable es el asegurado, más baratas son las primas: una persona saludable de 45 años puede esperar pagar primas mensuales casi el doble que una persona saludable de 35 años. A veces, las compañías de seguros brindan planes de salud y brindan incentivos financieros a los clientes participantes. La participación puede incluir seguir planes de ejercicio, obtener una membresía en un gimnasio o hacer otros cambios en el estilo de vida, y las compañías de seguros pueden recompensarlos con primas reducidas.

La cobertura que elijas también está relacionada con el precio. El seguro de enfermedad crítica suele ser mucho más caro que el seguro de vida, ya que puede cubrir una gran cantidad de enfermedades graves, generalmente alrededor de 40. Algunas compañías de seguros pueden cubrir 100 Muchas condiciones médicas, pero estas pólizas de seguro pueden ser más caras. Otros factores que pueden afectar los precios incluyen la profesión de seguros, ya que los trabajos más riesgosos a menudo conducen a primas más altas.

Cómo encontrar un proveedor de seguros para la protección de préstamos comerciales

El seguro de protección comercial puede ser un éxito o un fracaso para la supervivencia de una empresa después de la muerte de un miembro clave. La mayoría de las compañías de seguros brindan seguros de protección comercial como un paquete de pólizas que pueden cubrir una variedad de responsabilidades que una compañía puede enfrentar después de que un miembro del equipo se vaya inesperadamente. La protección de los préstamos comerciales es solo uno de esos tipos de pólizas que generalmente se brindan con la protección de personas clave, la protección de accionistas o socios y, a veces, con una vida conectada.

Al buscar pólizas de protección de préstamos comerciales, las empresas deben considerar los riesgos que enfrentarán si pierden a alguien en la empresa para determinar el tipo de póliza que necesitan. Las empresas pueden ahorrar en primas y obtener más cobertura de las compañías de seguros que pueden proporcionarles un plan de paquete. Una vez que haya determinado el tipo de póliza y el nivel de protección que necesita, hay tres formas de encontrar un proveedor de seguros.

Contacto directo con proveedores

Los productos de protección comercial son una de las decisiones de seguros más confusas del mercado, ya que se determinan en función del perfil de riesgo personal de cada asegurado, teniendo en cuenta las elecciones de estilo de vida y el historial médico, así como su contribución personal a la responsabilidad de cada uno. préstamo. Para préstamos garantizados por múltiples socios comerciales, más de una póliza de seguro puede cubrir la misma deuda y la suma asegurada de cada póliza depende del grado de responsabilidad de la persona. Debido a la complejidad del producto, es un tipo de seguro que generalmente lo brindan proveedores profesionales de protección comercial o proveedores que solo brindan productos de seguros de vida.

Puede encontrar información detallada sobre las políticas proporcionadas por cada proveedor consultando sus sitios web y comunicándose con ellos por teléfono. Al comparar las pólizas de seguro, debe considerar las características de la cobertura que cada proveedor puede ofrecer, los precios de las primas y cualquier beneficio adicional que pueda venir con el plan, como el acceso a un profesional médico, un tratamiento adicional o servicios de consultoría gratuitos. Muchas compañías de seguros proporcionarán consultores telefónicos profesionales para desarrollar una póliza de seguro que satisfaga las necesidades de su compañía.

A través de un corredor

El corredor actúa como intermediario entre usted y la aseguradora. En comparación con el público en general, tienen acceso a un segmento de mercado más amplio, lo que los coloca en una buena posición para encontrar ofertas exclusivas con una cobertura más amplia para usted, y los precios suelen ser más competitivos. Con una póliza tan compleja, es útil utilizar la experiencia y los conocimientos de un corredor capacitado, que puede ayudarlo a encontrar el seguro adecuado que satisfaga las necesidades únicas de cada asegurado. Por lo general, pueden encontrar soluciones flexibles y negociar términos para brindar a su empresa la máxima protección al mejor precio.

La Asociación Británica de Corredores de Seguros (BIBA) Supervisar a más de 1.800 empresas en el Reino Unido para garantizar que sus miembros cumplan con los estrictos estándares de la industria. Todo sus miembros también están autorizados y supervisados ​​por la Autoridad de Conducta Financiera, que establece estrictas normas de protección al consumidor para sus miembros. Puede encontrar corredores regulados por BIBA a través de su sitio web.

Comparar sitios

Comparar múltiples políticas de innumerables proveedores puede llevar mucho tiempo y resultar desafiante. Para cualquiera que comience a estudiar seguros de préstamos comerciales, los sitios de comparación son un punto de partida útil, ya que estos sitios pueden mostrar una serie de políticas que se ofrecen en un solo lugar. También puede filtrar los resultados de la búsqueda según criterios específicos para encontrar productos que se adapten mejor a sus necesidades de seguros.

Últimos pensamientos y preguntas frecuentes

Sin la presión financiera que conlleva, perder a miembros importantes de cualquier equipo puede ser lo suficientemente desafiante. Si un miembro del equipo interno muere o se enferma gravemente, incluso una gran empresa puede enfrentarse al riesgo de quiebra financiera. Crear un plan para proteger el buen funcionamiento de la empresa en caso de que ocurra lo peor es crucial para la supervivencia de cualquier negocio.

La empresa enfrenta el mayor riesgo cuando pierde personas responsables de grandes préstamos comerciales u otras deudas comerciales. En estos casos, el seguro de protección de préstamos comerciales puede ser esencial para permitir que la empresa salde las deudas del fallecido y continúe con las transacciones normales. Sin él, las empresas podrían enfrentarse a graves problemas financieros e incluso a la quiebra. Considere la posibilidad de adoptar una política de protección de préstamos comerciales para asegurarse de que su empresa sobreviva tiempos difíciles en el futuro.

¿Todavía tiene preguntas sobre la protección de los préstamos comerciales? Vea las respuestas a las preguntas frecuentes a continuación.

¿Cuál es el tratamiento fiscal del seguro de préstamos comerciales?

En principio, las primas de seguros para la protección de préstamos comerciales no pueden eximirse como gastos comerciales a efectos del impuesto de sociedades. Esto se debe a que HMRC tiende a utilizar las primas de seguros como parte de los costos de recaudación de fondos, no solo en beneficio de la empresa.

En otras palabras, aunque generalmente tiene que pagar impuestos sobre las tarifas de los préstamos comerciales, los costos en sí mismos generalmente están exentos de impuestos, ya que generalmente se tratan como ingresos de capital y benefician al prestamista en lugar de a la empresa.

¿Tengo que registrar mi seguro de préstamos comerciales en el fideicomiso?

Por razones impositivas o de otro tipo, muchas empresas desean separar el costo de una póliza de seguro para proteger las empresas de las empresas. Por esta razón, muchas personas optan por suscribir una póliza de seguro sobre un préstamo comercial en forma de fideicomiso, que es una entidad legal, independiente de la propia empresa.

Si el negocio es una empresa, una sociedad de responsabilidad limitada o una sociedad escocesa porque la empresa es un beneficiario, no es común registrar las pólizas de protección de préstamos comerciales en el fideicomiso. En estos casos, si los fondos están vinculados a un fideicomiso, esto puede incluso complicar y retrasar los pagos. En el caso de una sociedad comercial, la póliza generalmente se redacta en forma de fideicomiso, donde dos socios comerciales son conjuntamente responsables de la deuda. Debe buscar asesoramiento legal profesional para determinar si es apropiado confiar en el plan.

¿Quién recibe el pago?

Cuando se presenta un reclamo, la aseguradora realizará un pago único para cubrir las deudas pendientes del difunto. En circunstancias normales, los ingresos pertenecen al tomador de la póliza, quien puede optar por reembolsar el préstamo en su totalidad o continuar reembolsando la deuda en cuotas regulares sobre la base de un acuerdo previo firmado entre el fallecido y el prestamista. Sin embargo, algunas compañías de seguros pueden distribuir pólizas directamente a los acreedores, lo que puede simplificar el proceso, ya que pueden pagarles directamente.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro clave y el seguro de préstamos comerciales?

Tanto el seguro clave como el seguro de préstamos comerciales pueden proteger financieramente a una empresa de la responsabilidad derivada de la muerte o enfermedad grave de un empleado importante. Sin embargo, el seguro de personal clave puede cubrir todas las pérdidas financieras que esto pueda ocasionar a la empresa, incluido el costo de contratación y reemplazo de capacitación y cualquier pérdida de ingresos debido a la pérdida del empleo. Experiencia de la persona o información de contacto. El seguro de protección de préstamos comerciales cubre solo los préstamos pendientes de los que la persona es responsable, como préstamos, descubiertos o hipotecas comerciales.

Las diferentes pólizas tienen un tratamiento fiscal diferente. Gravar la protección de los préstamos comerciales suele ser relativamente sencillo. Para los seguros con ratios, la fiscalidad depende de la discreción de la autoridad fiscal, y la autoridad fiscal tendrá en cuenta el propósito del seguro y el tipo de seguros.

¿Qué otros tipos de seguros comerciales debería considerar?

Las empresas suelen aceptar la protección de préstamos comerciales junto con la protección de los accionistas o socios y el seguro de cifra clave como parte de un paquete de pólizas de seguro de protección comercial. La protección del accionista o socio puede asegurar que la empresa desarrollará un plan de sucesión del capital social de cada accionista o socio en caso de que uno de ellos fallezca repentinamente o se enferme inesperadamente. Esto permite una mayor continuidad comercial y evita que se prueben las existencias, lo que puede evitar que los propietarios sobrevivientes impulsen a la empresa hacia adelante. El seguro clave puede compensar la pérdida económica del personal necesario después de la muerte o enfermedad, incluida la pérdida de ingresos y el costo de contratar personal de reemplazo.