¿Qué cubre el seguro de contenido comercial y lo necesita?

La empresa depende de diversos materiales para el comercio. Ya sea como una computadora portátil o un almacén mecánico profesional, muchas empresas se meterán en problemas sin el equipo necesario. Algunas empresas han invertido cientos de miles en su inventario o herramientas y no pueden reemplazarlas después del desastre.

El seguro de propiedad comercial es una forma que tienen las empresas de asegurar su valioso equipo y artículos comerciales para evitar daños causados ​​por incendios, inundaciones o robos en las instalaciones de la empresa. Asegurar estos proyectos puede reducir las pérdidas de la empresa después de un desastre, permitiéndoles concentrarse en volver a sus actividades normales lo antes posible.

Obtenga información sobre el seguro de propiedad corporativa en las siguientes secciones:

• ¿Qué es el seguro de contenido comercial?
• ¿Qué cubre el seguro de contenido comercial?
• ¿Necesito un seguro de contenido comercial?
• ¿Cuál es el precio del seguro de contenido comercial?
• ¿Cuánto seguro necesito?
• Cómo encontrar un proveedor de seguros de contenido comercial
• Últimos pensamientos y respuestas a preguntas frecuentes.

¿Qué es el seguro de contenido comercial?

El seguro de contenido comercial, también conocido como seguro de contenido comercial o seguro de activos comerciales, tiene como objetivo proteger la propiedad y el equipo almacenados por la empresa en las instalaciones comerciales. Si algún contenido comercial se daña debido a un incendio, una inundación, un robo u otros incidentes relacionados con el seguro, es posible que se pague por él. El seguro de contenido comercial no es un requisito legal, pero muchas empresas optan por comprar pólizas de seguro para proteger sus activos, especialmente si mantienen grandes cantidades de inventario en su lugar.

Este tipo de póliza de seguro puede cubrir el costo de reparar los artículos o incluso el costo de reemplazar completamente los artículos que se han dañado y no se pueden reparar. Las pólizas pueden cubrir elementos como teléfonos móviles, hasta máquinas fabricadas en fábrica.

¿Qué cubre el seguro de contenido comercial?

El seguro de contenido comercial puede brindar protección para una amplia gama de eventos fuera del control de los dueños de negocios que causan daños o destrucción de los activos de la empresa. El seguro de propiedad comercial generalmente paga la reparación de todos los artículos dañados por accidentes que no se pueden evitar razonablemente. Por lo general, estos eventos son el resultado de condiciones climáticas extremas o invasiones. Si el contenido de la póliza no se puede reparar, la compañía de seguros comercial también puede pagar el reemplazo.

La mayoría de las políticas de contenido pueden proteger elementos dañados o destruidos en las siguientes condiciones:

• fuego
• inundación
• tormenta
• Vandalismo
• terremoto
• estallar
• hurto.

Al comprar una póliza de seguro, debe proporcionar información detallada sobre todos los elementos de la propiedad y hacer una evaluación de la propiedad que pertenece a la empresa. Las reglas de contenido comercial generalmente brindan garantías estándar para los siguientes equipos, artículos y materiales:

• Artefactos y accesorios de iluminación: esto puede incluir pisos, iluminación, equipo de oficina o electrodomésticos y electrodomésticos de cocina.
• Mobiliario: como escritorios, sillas, estanterías.
• Equipo de oficina: esto puede incluir computadoras, impresoras, escáneres y módems.
• Equipos y herramientas de producción: esto puede incluir varias herramientas y máquinas relacionadas con la producción o envasado de mercancías.
• Propiedad de todos los empleados o clientes del edificio.

En las pólizas de seguro de contenido estándar, estas características a menudo muestran diferentes grados de compensación. Además de estas características básicas de los seguros, muchas compañías de seguros también ofrecen extensiones, como efectivo almacenado en activos o efectivo dejado en las instalaciones. Muchas pólizas de seguro también pueden cubrir equipos especializados, como costosos sistemas informáticos, generadores o electrodomésticos, siempre que proporcione los detalles al comprar la póliza de seguro.

También vale la pena señalar que puede asegurar activos tangibles e intangibles. Pueden ser patentes, derechos de autor o datos comerciales valiosos almacenados en papel o en computadoras, que pueden destruirse en caso de incendio o accidente de seguro.

¿Puedo asegurar artículos y equipos en movimiento?

Muchas empresas confían en enviar a los empleados fuera de sus instalaciones comerciales. Esto puede ser asistir a reuniones importantes, visitar clientes o simplemente viajar entre múltiples ubicaciones comerciales. Tiene un mayor riesgo de robo o daño accidental al transporte público o mientras viaja. Si le roban el teléfono a su asesor de ventas senior si el autobús o la computadora portátil se pierde camino a una reunión en la ciudad, es posible que no se conecten con los clientes o no obtengan acceso a archivos de presentación importantes, lo que a su vez puede hacer perder su negocio. Esta es la razón por la que muchos proveedores de seguros de contenido ofrecen diversas formas de seguro para artículos sobre la marcha.

Una posibilidad es una política de "todo riesgo". Este tipo de seguro puede proteger su dispositivo portátil cuando no esté en el negocio. Este tipo de seguro solo se aplica a determinados artículos que los empleados suelen llevarse del local, como portátiles o teléfonos móviles. Dependiendo de la compañía de seguros, una póliza de seguro completo puede incluso incluir un seguro para proyectos de trabajo en el extranjero.

También puede asegurar el inventario sobre la marcha. Algunas empresas participan en ferias comerciales para establecer relaciones y generar negocios. Si envía artículos a una feria comercial o vende productos en una exhibición, puede cubrir su inventario durante el transporte y estas actividades. Si los productos se dañan o se los roban durante el transporte, puede estar seguro de que los llevará a otro lugar.

Para las empresas de telefonía móvil que siempre están en movimiento, el seguro de propiedad puede funcionar de manera diferente. Si esto se aplica a su negocio, consulte a su compañía de seguros para ver si pueden proporcionarle un seguro que satisfaga sus necesidades.

¿Existen excepciones típicas?

Las pólizas de seguro de contenido comercial generalmente descartan cualquier daño causado por el desgaste general. Algunas reglas de contenido comercial pueden cubrir artículos dañados por robo o intento de robo, o un reemplazo completo de artículos robados. Sin embargo, si las puertas y ventanas no están cerradas, las compañías de seguros generalmente no cubren el robo. Si desea presentar un reclamo de propiedad por robo, es posible que deba proporcionar prueba de la seguridad de la propiedad, incluidas las entradas, ventanas y puertos de entrega.

Algunas reglas vienen con requisitos de seguridad para cubrir cualquier contenido robado, como instalar ciertos tipos de cerraduras o instalar cámaras CCTV. Recuerde verificar sus reglas y proteger su propiedad adecuadamente para que no tenga que ser responsable de cambiar su equipo.

Muchas políticas, especialmente las reglas personalizadas para contenido de oficina, excluyen el trabajo manual. Puede administrar un negocio que opere en una oficina, pero si el trabajo también se realiza en la propiedad del cliente, es posible que el equipo no se incluya como equipo estándar en estos casos. Si esto se aplica a su negocio, vale la pena discutir con un consultor si asegurará el equipo utilizado en la propiedad del cliente antes de contratar el seguro.

Del mismo modo, para las empresas que aseguran el inventario durante el transporte, las compañías de seguros generalmente no cubren a los mensajeros que transportan mercancías a terceros países.

¿Necesito un seguro de contenido comercial?

No todas las empresas optan por adquirir un seguro de contenido. Si lo necesitas o no depende principalmente de la cantidad de contenido que haya en tus instalaciones y de cuánto peso te sobrecargará si tienes que reemplazar todo el contenido que tienes.

Cualquier empresa que almacene grandes cantidades de inventario también debe considerar un seguro de contenido comercial. Esto es especialmente importante para las empresas minoristas, que pueden almacenar productos por valor de millones de libras en almacenes o fábricas. Si un incendio quema la casa, luego de una pérdida tan grande, la empresa puede enfrentar el riesgo de bancarrota.

La forma más sencilla de determinar si necesita un seguro de propiedad comercial es agregar valor a los activos de su empresa. Luego, puede comparar este número con su oferta de seguro de propiedad para ver cuánto puede ahorrar si ocurre lo peor.

Algunas industrias tienden a depender más del seguro de contenido que otras. Muchos proveedores ofrecen pólizas de seguro de contenido profesional para industrias específicas, como pólizas de seguro diseñadas para venta minorista, oficina, salón o cirugía.

¿Qué tal el negocio desde casa?

La mayoría de las personas tienen un seguro doméstico para proteger sus artículos domésticos en caso de incendio, inundación o robo. Si un ladrón entra y roba algunas de sus pertenencias, incluida una costosa computadora portátil, la primera pregunta que puede hacerle la compañía de seguros es si está usando la computadora para uso comercial o personal.

Preguntan esto porque muchas pólizas de seguro para propietarios de viviendas no cubren ningún equipo utilizado con fines comerciales. Si utiliza artículos robados o dañados con fines comerciales, lo más probable es que su póliza de seguro de hogar rechace el reclamo. Más importante aún, si el ladrón roba pertenencias personales y artículos que usa para el trabajo, es posible que no pueda recuperar el costo de reemplazar los artículos del hogar. Si no revela que trabaja desde casa, esto puede invalidar todo el reclamo o incluso toda la póliza de seguro, lo que le facilitará llevar todos los elementos.

Si tiene un negocio desde el hogar, el seguro de propiedad de su hogar puede brindarle protección para los artículos relacionados con el trabajo, pero solo si hace arreglos claros con el proveedor con anticipación. Si ya tiene una póliza de seguro de propiedad familiar, vale la pena comunicarse con su proveedor para ver si puede agregar un seguro a sus herramientas y equipos. De lo contrario, es posible que necesite una política de contenido comercial independiente. Muchos proveedores ofrecen productos de seguros adaptados a su negocio desde casa para que puedan cubrir todos sus productos en un solo lugar.

¿Cuál es el precio del seguro de contenido comercial?

El precio que paga por la póliza depende en gran medida del valor del activo o contenido que desea cubrir. Al hacer un plan, también puede elegir si pagar el precio de compra del activo o el precio del nuevo equivalente, que puede ser más alto.

La industria en la que trabaja también puede afectar sus precios premium. Las empresas que utilizan equipos de alto valor específicos de la industria en las industrias de tecnología o profesionales en sus operaciones diarias pagarán costos más altos que los entornos de oficina ordinarios.

Otros factores que afectan el precio incluyen el historial de sus reclamos y cualquier disputa en curso con otros proveedores. La ubicación de los locales comerciales también influye en el precio: por ejemplo, los locales comerciales en áreas propensas a inundaciones pueden pagar más para reflejar los mayores riesgos que enfrentan las compañías de seguros.

Cómo reducir costos

Si se enfrenta a ofertas caras de seguros de propiedad comercial, puede tomar algunas medidas para tratar de reducir el costo de las primas de seguros. Algunas compañías de seguros tienen su propia lista de medidas que puede tomar para ahorrar en los precios de las pólizas, por lo que vale la pena preguntarle directamente a su proveedor. Algunos métodos que generalmente pueden reducir los costos incluyen:

• Implementar medidas de seguridad efectivas, como instalar ventanas, puertas y alarmas de entrada o agregar iluminación de seguridad.
• Elija una compañía de seguros que ofrezca descuentos sin reclamos Si logra no presentar un reclamo durante el período de la póliza, puede obtener un precio reducido.

¿Cuánto seguro necesito?

La cantidad de seguro que necesita depende del valor del contenido que desea asegurar. También depende del tipo de política de contenido que elija, porque puede cubrir su contenido de dos maneras. Los dos modelos son:

• Reemplazar con una nueva póliza. Si su artículo se daña fuera del alcance de las reparaciones económicas, la compañía de seguros pagará el valor de la nueva pieza de repuesto.
• Política de compensación. El valor monetario real de estos elementos de pago paga el costo de reemplazar su valor de mercado actual. Esta cifra tiene en cuenta la depreciación y amortización a lo largo del tiempo. Para algunas compañías de seguros, la política de compensación se refiere al precio de compra inicial, que en realidad puede ser más bajo. Asegúrese de comprender la definición de su aseguradora de una póliza de compensación para aclarar el nivel de cobertura.

La mayoría de las empresas eligen el reemplazo como una nueva política para no tener que invertir dinero en reparaciones o proyectos de reemplazo de valor agregado. Una vez que haya decidido el nivel de seguro que necesita, es hora de estimar el valor de sus artículos para determinar la cobertura que necesita.

Cómo evaluar su equipo e inventario

Hasta el 80% de las empresas tienen un seguro insuficiente y hasta el 40% de ellas no pueden reabrir después de un desastre porque no pueden soportar las pérdidas restantes por sí mismas. Por eso es importante evaluar adecuadamente sus activos para obtener el nivel adecuado de protección. El proveedor de seguros también debe conocer el valor total de todos los artículos que desea asegurar para poder hacer una oferta precisa por sus primas.

Si decide reemplazar como una nueva póliza, asegúrese de usar el valor de reemplazo de cada activo en lugar de su precio de compra original y use estos números al calcular el valor total del artículo comercial. Esto es especialmente importante para equipos o maquinaria profesional, ya que pueden haber sido valorados significativamente después de que los compró hace muchos años. Si este es el caso y ha proporcionado el valor pagado por el artículo, entonces su seguro será insuficiente, lo que significa que debe usar sus propios fondos para compensar la brecha.

Algunas políticas incluyen garantías de inventario estándar, o esto puede ser una adición opcional a la política de contenido. Al evaluar el inventario de su empresa, asegúrese de considerar fluctuaciones estacionales. Por ejemplo, las empresas de trajes de baño pueden tener más equipos antes del verano, mientras que las tiendas de juguetes pueden tener más equipos en Nochebuena. Recuerde su inventario en el lugar durante el período de mayor actividad y tenga esto en cuenta en sus pronósticos para evitar un seguro insuficiente de sus activos.

Cómo encontrar un proveedor de seguros de contenido comercial

Cuando se trata de asegurar activos físicos, casi todas las empresas tienen necesidades diferentes. Es posible que las oficinas deban proteger el equipo informático, los servidores, las impresoras y los activos intangibles, como sus datos maestros. Los salones de belleza necesitan la protección de equipos profesionales, como mesas de bronceado, hamacas o equipos de peluquería.

Por eso es ventajoso elegir una póliza que se adapte a su industria para encontrar el nivel de seguro adecuado. Hay tres formas de encontrar una política de contenido que funcione para usted.

Comuníquese directamente con la compañía de seguros

Muchos proveedores de seguros comerciales ofrecen productos de seguros de contenido. El seguro de propiedad es a menudo una extensión opcional de otras pólizas de seguro, como el seguro de construcción o los paquetes de seguros comerciales integrales. Recuerde que, como parte de un paquete, el seguro de contenido es más difícil que otras pólizas de seguro. Considere las características que ofrece cada póliza, en lugar de simplemente mirar el precio.

Puede valer la pena considerar varios productos, especialmente para las pequeñas empresas. Puede ahorrar en primas comprando varias formas de seguro bajo una póliza integral. Para las empresas pequeñas, proporcionar diferentes tipos de seguro en la póliza general también puede reducir los costos y el tiempo de administración. La mayoría de los proveedores ofrecen sus productos de contenido en sus sitios web, donde puede ver las funciones de portada que pueden proporcionar y generar ofertas en línea.

A través de un corredor

La ventaja que ofrecen los corredores es que tienen experiencia en todos los aspectos de los seguros. Están familiarizados con la jerga de los seguros, la formulación de pólizas técnicas y han establecido buenos contactos con las principales compañías de seguros. Esto significa que pueden organizar una póliza para que usted le brinde la protección personalizada que necesita, y el precio puede ser mejor. La compañía de seguros podrá asesorar a su compañía sobre el nivel apropiado de seguro de propiedad y si es más rentable para usted asegurar artículos más costosos bajo una póliza separada.

De la misma forma, pueden desarrollar estrategias para satisfacer todas las necesidades de su negocio en un solo lugar, ahorrándole tiempo y dinero. Si algo sucede, dejar que el corredor actúe como intermediario puede reducir la presión de procesar las reclamaciones, ya que se comunicarán con la compañía de seguros en su nombre.

Comparar sitios

Otra forma útil de comparar políticas es utilizar sitios de comparación. En los últimos diez años, han aparecido muchos sitios web que recopilan cotizaciones de varios proveedores en una lista útil. La mayoría de los sitios web le brindan opciones para filtrar los resultados por criterios específicos, como el precio o el nivel máximo de cobertura disponible.

Últimos pensamientos y preguntas frecuentes

Los desastres pueden ocurrir en cualquier momento, y si las instalaciones de su negocio se ven afectadas, las operaciones pueden detenerse. Sin embargo, el seguro de propiedad comercial puede asegurar su valioso equipo, maquinaria, inventario y artículos portátiles, reducir el impacto en su cuenta y permitirle continuar operando de la manera más fluida posible.

Todos los que trabajan en un local comercial, ya sea una oficina, un salón, un almacén o una tienda, deben considerar el seguro de contenido. La póliza de seguro no solo puede cubrir el costo de las reparaciones o reemplazos en caso de daños, sino que también puede ayudarlo a lograr este objetivo lo antes posible, lo que le permite volver a su actividad normal lo antes posible.

¿Alguna otra pregunta sobre el seguro de contenido? Vea las respuestas a las preguntas frecuentes a continuación.

Si trabajo desde casa y tengo una póliza de seguro de propiedad familiar, ¿necesito un seguro de propiedad comercial?

El seguro de hogar no pagará los bienes relacionados con el trabajo. Entre las muchas razones de esto se encuentra que los equipos que se utilizan con fines comerciales suelen ser más costosos y difíciles de reemplazar que los artículos domésticos típicos.

Además, si puede, asegurar dicho equipo en la póliza de su hogar puede aumentar significativamente el costo de reemplazar una casa.

Incluso los fotógrafos independientes, por ejemplo, pueden tener decenas de miles de libras de herramientas en sus hogares y ni siquiera tener un estudio. La prima que paga no tiene en cuenta el valor del dispositivo, por lo que las compañías de seguros no quieren verse obligadas a pagar más de Han acordado. Muchas pólizas de seguro tienen condiciones estrictas y debe declarar todos los artículos utilizados para el negocio cuando compra la póliza.

Otra diferencia significativa es el alcance geográfico de las políticas de contenido empresarial y doméstico. El seguro de contenido comercial puede incluir un seguro global para cualquier artículo comercial portátil, como computadoras portátiles o teléfonos. Las reglas de contenido familiar a menudo limitan la cobertura.

Finalmente, los clientes comerciales pueden esperar responder y resolver sus reclamos sobre políticas de contenido comercial más rápidamente. Las compañías de seguros comprenden que las compañías dependen de sus activos físicos para las transacciones y, por lo tanto, se esfuerzan por procesar las reclamaciones lo más rápido posible para minimizar las interrupciones comerciales y los flujos de efectivo. Los reclamos de pólizas de seguro de hogar generalmente no reciben este lujo, por lo que los propietarios de negocios desde el hogar deben tomar precauciones adicionales para asegurarse de brindar la protección adecuada para los artículos de los que dependen para generar ingresos.

¿Los inquilinos comerciales necesitan un seguro de propiedad?

Ya sea que sea propietario de su propio local comercial o no, usted es responsable de asegurar la propiedad que posee en él. Por tanto, si desea asegurar su equipo comercial, deberá contratar su propio seguro comercial para los artículos que almacene en el local alquilado. Muchos propietarios compran un seguro de propiedad para los artículos que proporcionan en la propiedad, como equipo de cocina, alfombras, sofás o cortinas.

Sin embargo, esta política no se aplica a ningún contenido del inquilino. Si ocurre un incendio o una inundación y es necesario repararlo o reemplazarlo, dejar el equipo de su empresa sin seguro puede exponerlo a costos enormes.

¿El arrendador necesita un seguro de propiedad?

No todos los propietarios eligen el seguro de contenido. Esto depende en gran medida de la cantidad de material que proporcione en la propiedad alquilada. Los propietarios que tienen una cartera de viviendas pueden alquilar casas totalmente equipadas, en cuyo caso el seguro de contenido puede ser una inversión razonable.

De manera similar, si alquila un espacio comercial para un negocio específico, como un edificio equipado con costosos equipos de catering, es posible que también deba considerar una póliza que cubra estos costosos artículos. Una amplia gama de pólizas de seguro de propiedad comercial o pólizas de seguro de construcción son condiciones que muchos proveedores hipotecarios establecen para la compra de propiedades de alquiler. Muchas pólizas de seguro de construcción incluyen cierto grado de seguro de propiedad como estándar. De lo contrario, los propietarios pueden considerar combinar las reglas de construcción y de contenido, que a menudo son más baratas que tomar dos planes separados.

¿Qué otros tipos de seguro debo considerar para la ubicación de mi negocio?

El seguro de propiedad puede ahorrarle a la empresa miles de costos en caso de un desastre que resulte en la pérdida de inventario o daños a todo el equipo básico. Sin embargo, aunque este seguro puede protegerlo del valor de estos artículos, no puede cubrir las pérdidas en las que pueda incurrir la empresa mientras espera el reemplazo de estos artículos o la propiedad en sí para recuperarse del accidente.

Para las empresas con máquinas especializadas, pueden perder meses de ingresos por la compra de nuevas máquinas. Si su empresa no puede cubrir la pérdida de ingresos durante varios meses, debe considerar un seguro de interrupción del negocio, que puede cubrir cualquier pérdida de ingresos después del evento del seguro.

Esto conduce a un seguro de construcción, que es otra póliza que se considera para sus locales comerciales. Si se quema su oficina, almacén o espacio, el costo de reconstruir la oficina, el almacén o el espacio que administra será mucho más caro que reemplazar sus activos físicos. El seguro de construcción puede pagar la reparación y reconstrucción de sus locales comerciales e incluso pagar lugares alternativos temporales para continuar las transacciones durante este período. Más importante aún, muchas pólizas de seguro de edificios brindan servicios de interrupción de negocios estándar u opcionales.

Para las empresas que alquilan locales, su arrendador puede tener una póliza de seguro de construcción adecuada que pueda cubrir las pérdidas causadas por interrupciones comerciales después del evento asegurado. Sin embargo, debe verificar su cobertura antes de tener un seguro insuficiente.